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  • 经典理财案例

    2011-11-13 19:45:02

    不要把鸡蛋放在一个篮子。投资理财也是这个道理,在CPI高企的当下,纵然“抗通胀”的理财产品流光溢彩,你也需“因地制宜”。

      让资产保值增值,是这个时代最火热的主题。理财经理邹宁表示,投资者理财应该适时做出调整,不要把过多的流动性资金放于银行。而房产新政又可能影响投资房地产的回报率,在此情形下,市民很有必要根据自身情况进行“组合理财”。

      【理财案例】

      张楠,今年55岁,一个会持家、懂生活的知性女人。她目前在事业单位工作,先生是单位里的技术骨干,家庭收入稳定,负担不重,多年下来积攒了20万元,准备留作65岁以后养老用。

      张楠的两个孩子刚参加工作,收入都不错。她希望孩子们独立奋斗。而在养老问题上,她也不想给孩子们添加担子。如何用20万元的积蓄进行投资,让晚年过得更加宽裕、轻松,是张楠和先生亟需解决的理财课题。

      【理财分析】

      许多投资者的情况与张楠相似,有闲散资金留作长期特定的目标使用,希望在无风险的前提下,获得合理的收益增值。

      从投资期限上看,这类投资者可以选择长期的投资方式,因为长期投资比短期投资收益会更高一些;从投资风险和投资收益角度看,应该选择无风险的、收益合理的投资产品。因此,可以选择保险理财为主、基金与储蓄为辅的投资组合,保险投资具有期限长收益高的特点,基金和储蓄具有流动性强的特点,如此组合就能够兼顾高收益、低风险和流动性强。

      【理财建议】

      “对于收入不算很高的保守型投资者来说,应该选择分红型保险或者基金,进行组合投资。”中国人寿(601628)理财经理邹宁如此表示。

      保险方面,可以选择银行保险。以国寿新鸿泰为例,它可作为一种中长期投资工具,每年可根据专家投资经营状况进行分红。同时,新鸿泰还有满期保险金、身故保险的保障,附加重大疾病保障,收益免征利息税,而且还能享受保单借款功能,可谓一举多得。

      当然,这类市民还可以考虑投资基金,相对来说,债券型基金收益相对稳定,是资产配置必不可少的品种。

      在邹宁的建议下,张楠夫妇最终采取了10万元购买新鸿泰、5万元购买国债、5万元办理基金的组合投资,这样既能享受到长期投资所带来的高收益,也可满足短期资金周转的需要,又可获得一个保障。

  • 理财中心诚聘英才

    2011-11-13 19:43:56

    中国人寿长沙市分公司
    银行保险理财中心诚聘英才

    中国人寿及其海内外子公司构成了我国最大的金融保险集团,目前公司的总资产已经达到1.77万亿,是目前中国资本市场最大的机构投资者。
    中国人寿隶属于国务院,成立于1949年10月,总部位于中国北京。公司以其雄厚的资产及投资能力,连续八年入选“世界500强企业”,位列全球第118位。公司在中国香港、美国纽约、中国上海三地同步上市,跃居全球市值最大的上市寿险公司。
    风雨兼程,辉煌壮丽;相知多年,值得托付!国寿61周年,全新起航,现湖南省长沙市分公司银行保险理财中心因业务拓展,诚聘以下人员:

    理财经理(15人)
    条件:大专及以上学历;专业不限,有银行、保险、证券等金融营销从业经验优先录用。
    待遇:
         初级理财经理:无责任底薪800+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         中级理财经理:无责任底薪1060+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         高级理财经理:无责任底薪1560+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         特级理财经理:无责任底薪2160+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         资深理财经理:无责任底薪2880+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)

    客户经理(10人)
    条件:大专及以上学历;专业不限,有银行、保险、证券等金融营销从业经验优先录用。
    待遇:
         初级理财经理:无责任底薪850+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         中级客户经理:无责任底薪1360+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         高级客户经理:无责任底薪2125+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         特级客户经理:无责任底薪3060+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)
         资深客户经理:无责任底薪4080+绩效佣金+津贴(海内外旅游、提升培训、五险)

    售后服务专员、讲师、内勤(10人)
    条件:大专及以上学历;专业不限,有同类工作经验者优先录用。
    待遇:无责任底薪2000+服务津贴+公司奖励(海内外旅游、提升培训、五险)

    公司地址:湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段430号中国人寿银保大楼(涂家冲站旁)
    联 系 人:邹经理
    联系方式:15574928415 

  • 如何面对客户对行业的拒绝

    2010-09-12 02:17:37

     
    1、保险公司万一跨了怎么办?
       
            您为什么这样认为.我很理解您的担忧,看得出来您考虑问题很仔细、很严谨。请您放心,国家给保险公司上了三道保险。
    这第一道保险是:保险公司的成立要经过国家保险监督委员会的严格审批并缴付高额的注册资本金,《保险法》规定,全国性的保险这第一道保险是:保险公司的成立要经过国家保险监督委员会的严格审批并缴付高额的注册资本金,《保险法》规定,全国性的保险公司的注册资本金不得低于5亿元,而且是实缴货币资本,这主要是保证保险公司有足够的偿付能力。
    这第二道保险是:设有国务院领导下的中国保监委、还有同业公会进行全面监督,确保保险公
    这第三道保险是:《保险法》规定经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散并在第八十七条援用了国际通行的保险法规:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
       
    保险公司有了这样三道保险,可以让我们放心地投保自己需要的保险。
    (这里要充满自信地直接告诉客户,打消其顾虑)
    司规范经营。
     
     
  • 保险理赔详细程序

    2010-04-04 20:26:58

    单方事故

      报案:直接向保险公司报案,如损失较大可由保险公司确认是否向当地警署报案;或保险公司现场查勘。

      定损:由当事人配合保险公司索赔人员查勘、确认损失。如在修理过程中发现还有其它损失的马上报请保险人复查。

      索赔:尽快的收集索赔单证,十五天内向保险公司申请索赔,一般所需单证如下:

      出险通知书填写并加盖公章(私车需盖私章);

      交通事故仲裁机关出具的调解书、责任认定书或有关政府职能部门的证明;

      保险公司的定损单;

      车辆的修理发票及维修清单、施救费;

      肇事车辆的行驶证正、副本及司机驾驶执照正、副本复印件(私车还要提供被保险人身份证复印件);

      保单复印件;

      赔款通知书上加盖公章及公司帐号(私车由被保险人签字);

      如所汇款单位或个人与被保险人不符,还需提供被保险人的委托书。

      多方事故

      报案:及时向交警报案,并在48小时内向保险公司报案(越早越好),并尽量减少损失。

      定损:由当事人配合保险公司索赔人员查勘、确认损失。尽早的确认本车在事故中所承担地责任,并报请保险公司进 行查勘。如在修理过程中发现还有其它损失的马上报请保险人复查。

      索赔:尽快的收集索赔单证,十五天内向保险公司申请索赔,一般所需单证如下:

      出险通知书填写并加盖公章(私车需盖私章);

      交通事故仲裁机关出具的调解书、责任认定书或有关政府职能部门的证明;

      保险公司的定损单;

      车辆的修理发票及维修清单、施救费;

      第三者车损修理发票及维修清单、施救费、物损发票;

      如有一次性赔偿的,需提供一次性赔偿凭证;

      肇事车辆的行驶证正、副本及司机驾驶执照正、副本复印件(私车还要提供被保险人身份证复印件);

      保单复印件;

      赔款通知书上加盖公章及公司帐号(私车由被保险人签字);

      如所汇款单位或个人与被保险人不符,还需提供被保险人的委托书。

      伤亡事故

      报案:立即向警方报案,并抢救伤者。并在48小时内向保险公司报案(越早越好),并尽量减少损失。

      定损:向保险公司咨询有关第三者或车上人员的伤残或死亡赔偿标准,如有必要可与保险公司调查员到医院了解伤者情况。到事故处理部门进行责任认定和事故调解。人伤入院不必垫付过多的医疗费用,以免被动,可在核实责任后向保险人咨询后认可。

      索赔:尽快的收集索赔单证,十五天内向保险公司申请索赔,一般所需单证如下:

      出险通知书填写并加盖公章(私车需盖私章);

      交通事故仲裁机关出具的调解书、责任认定书或有关政府职能部门的证明;

      伤者诊断证明、伤残鉴定报告、出院小结、医疗病历、一次性赔偿凭证;(伤残事故)

      死亡证明、一次性赔偿凭证;(死亡事故)

      被抚养人的户籍证明仅限直系亲属(残疾或死亡事故所需);

      医疗费、家属的交通费、住宿费;

      肇事车辆的行驶证正、副本及司机驾驶执照正、副本复印件(私车还要提供被保险人身份证复印件);

      保单复印件;

      赔款通知书上加盖公章及公司帐号(私车由被保险人签字);

      如所汇款单位或个人与被保险人不符,需提供被保人委托书。

      盗抢险

      报案:立即向当地公安刑侦部门(110)保安(24小时),保留现场并立即向保险公司报案(48小时)。

      定损:尽快在当地市级以上报社发布寻车启事,并索取并保存该期报刊至索赔;3各月后到当地公安刑侦部门开具未 破案证明,同时到车辆所属车管部门办理失窃车辆牌证注销手续。

      索赔:尽快的收集索赔单证,十五天内向保险公司申请索赔(保险公司一般在报案3个月后受理),一般所需单证如下:

      出险通知书填写并加盖公章(私车需盖私章);

      车钥匙两把;

      行驶证及副卡原件、驾驶证正副本复印件;

      购车发票;

      登报寻车启事、公安报案受理单、公安刑侦部门3个月未破案证明;

      停车场证明、停车费收据正本;

      权益转让书;

      保单复印件;

      失窃车辆牌证注销登记表;

      单位营业执照复印件(私车提供身份证复印件);

      赔款通知书上加盖公章及公司帐号(私车由被保险人签字);

      如所汇款单位或个人与被保险人不符,需提供被保人委托书。

  • 新《保险法》实施在即 国寿“两康”掀起抢购狂潮 摘自8月19日广州日报财经版

    2009-08-22 09:34:25

               备受瞩目的新 《保险法》将于2009年10月1日起正式实施。届时,国内众多保险公司的寿险产品将按照新的法规进行调整,调整范围包括保险条款、产品保障范围、保险费率等,以充分适应新的法规条律。据笔者调查获悉,近期各大保险公司已纷纷有所动作,而作为广东寿险市场份额最大的中国人寿,也在对该公司健康险的拳头产品国寿康宁定期保险和国寿康宁终身保险进行改造。据中国人寿广东省分公司相关人士透露,这两款产品此次改造重点将体现在保障范围及保险费率上。

       目前在市场上销售的国寿康宁定期保险和国寿康宁终身保险,自1999年开始销售以来,一直深得市场认可与客户喜爱,占据了国内健康险市场的半壁江山,仅广东市场就拥有了超百万的“两康”客户,为这些家庭带去了保险保障。

       笔者研读了国内几家保险公司健康险条款后发现,国寿康宁定期保险和国寿康宁终身保险确实具有明显的优势:交费灵活自由,有十年及二十年期可选择;保障涵盖范围广,包括了恶性肿瘤、重大器官移植、脑中风后遗症等十大重疾及高残保障;可享受权益多,客户可以享受保单借款、保费垫交、减额交清、转换权益等;保费相对低廉,其中康宁终身保险还设有豁免条款,若被保险人在交费期内罹患保障范围内的重大疾病,从给付保险金之日起,可以免交以后各期保险费,合同继续有效。

       两康产品为众多老百姓提供了坚实的保障,真正体现了商业保险作为社会保险有效补充的特点,为众多罹患重大疾病或遭遇不幸而失去正常收入来源的家庭,提供了一笔资金以支付巨额医疗费用,维持家庭的正常生活水平。如今改造在即,怪不得引起了全城老百姓的关注,掀起国寿两康险种的热卖高潮!

  • 保险代理人

    2008-11-20 00:00:00

     
         保险代理人对发展和完善保险市场起到了很重要的作用。本文主要阐述了保险业中保险代理人的地位与作用,并提出了当前保险业存在的弊端和解决的途径。

    自《保险法》颁布实施以来,保险代理业务象雨后春笋,焕发了勃勃生机,显示了强劲的发展势头。广大保险代理人,为保险业务的发展、保险市场的完善做出了巨大的贡献,但由于代理制实施时间较短,代理人来自不同层次,管理办法相对滞后等原因,使得保险代理工作存在一些问题。为此,笔者就保险代理人的地位和如何开展业务、如何加强管理等问题谈几点粗浅的认识。

    一、保险代理人的地位和作用

    纵观西方发达国家保险业的发展史,保险代理人在其中扮演了重要的角色。他们为保险市场的开拓、保险业务的发展起到了功不可没的作用。例如,在英、美、日等国约有80%以上的保险业务是通过保险代理人和经纪人招揽的。在我国,《保险法》专门以一章的形式阐述了有关保险代理人和保险经纪人的问题,并且于1996年2月和1997年12月两次出台了“保险代理人管理规定”,这些无不说明保险代理人在保险业发展中的地位和作用。

    实际上,保险代理制的实施,保险代理人的出现,为完善保险市场,沟通保险供求,促进保险业发展发挥了重要作用。具体说:

    第一,直接为各保险公司收取了大量的保险费,并取得了可观的经济效益。据有关资料介绍,目前,我国通过各种保险代理人所获得的保险业务收入占保险业务总收入的50%左右,而湖南省保险费收入的60%是通过保险代理人获得的。

    第二,各种保险代理人的展业活动渗透到各行各业,覆盖了城市乡村的各个角落,为社会各层次的保险需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务,发挥了巨大的社会效益。

    第三,直接、有效地宣传和普及了保险知识,对提高和增强整个社会的保险意识起到了不可替代的作用,进一步促进了我国保险事业的发展。

    第四,保险代理人的运行机制,对保险公司尤其是对国有独资的中保公司的机制转换,有着直接和间接的推动作用;对领导有启发;对员工有触动。大家都从中深刻地认识到,中保公司必须建立起适应市场经济需求的机制。另外,保险代理作为一个新兴的行业,它的发展能容纳大批人员就业。日本从事保险代理的人,约占国民的1%。随着我国保险事业的不断兴旺发达,保险代理人的队伍将日益扩大,从而在安置就业方面,将发挥一定的积极作用。

    二、保险代理工作中亟待解决的问题

    在我国保险业十多年的发展过程中,保险监督管理机构以及具体使用代理人的各家公司对保险代理人的发展与管理均给予高度的重视,从政策上就保险代理人的种类、设置条件、设立程序等方面作了原则性的规定。1996年2月,央行又出台了《保险代理人管理暂行规定》,于1997年12月,有关部门针对保险代理业务发展迅速、相应管理滞后的实际情况,重新修订出台了《保险代理人管理规定(试行)》,其中就代理人的资格、专业代理人、兼业代理人、个人代理人及执法管理做出了较细的规定,并从1996年起首次实行了保险代理人专业资格考试。目前,已有近50万保险代理人取得了资格证书,并活跃在各地的保险市场,为唤起社会公众的保险意识,为促进保险业务的迅速发展做出了巨大的贡献。但由于保险代理人发展的时间较短以及区域间的不平衡,保险代理工作中不可避免地出现了这样或那样的问题,亟待加以解决。这些问题具体表现在:1.保险公司之间互相争夺代理机构,导致手续费给付标准提高;2.为争抢保险业务,随意设立保险代理点,既无保险代理证书又无保险公司委托代理证,甚至连保险代理协议尚未正式签订,就委托代理保险业务;3.与保险代理点结转保费不及时,随意性较大;4.对代理点领用的单证缺乏严格的管理和控制;5.普遍存在重代理、轻管理的倾向,对各代理点督促、检查不力,指导不够;6.代理人业务素质差,单纯为手续费而展业,致使承保质量得不到保证;7.超越代理权限,导致保险人与被保险人发生矛盾,甚至对簿公堂;8.直接争抢已在被代理公司的保户(此问题尤以续保期财险和寿险为甚),并向被保险人索要代理手续;9.不按规定办,脚踩几只船,打保险公司的牌,同时为几家保险公司代理;10.利用对客户的制约关系,强迫客户向其指定的保险公司投保;11.挪用保费,造成资金安全无保障;12.曲解条款,夸大回报;13.弄虚作假,违反职业道德;14.代理人发展的业务赔付率高。

    造成这些问题的原因主要有两点,一是代理人的素质问题,二是管理体制的问题。因此,要解决这些问题除应加强培训外,还要尽快建立健全各项规章制度,进一步改革和完善管理体制,并在此基础上关心代理人的成长。

    三、解决保险代理工作中存在的问题与对策

    保险代理网点的迅速发展和对保险代理管理的滞后,造成我国保险中介组织的先天不足。规范保险代理人的经营行为,加快发展、完善保险代理网点,统一保险人委托代理的做法已刻不容缓,笔者认为,当前要从宏观上和微观上分别采取相应措施。

    措施之一,严格检查和严格执行保险代理必须具备和持有《保险代理人资格证书》以及被代理公司颁发的代理证,对于无证或两证不全的保险代理人,坚决取消其保险代理资格,这样不仅能够有效地保证保险代理人的素质,提高保险代理业务的质量,也可以限制一些单位随意搞保险代理和保险公司随意设立代理点。对此,金融监管部门应加大监督检查的力度。

    措施之二,明确规定各险种代理手续费的给付标准,任何被代理人都不得擅自增加和提高保险代理手续费给付标准,不得通过险种间调剂手续费等变通办法拢络保险代理人。

    措施之三,加强对保险代理人的业务培训和监督管理,不断地提高保险代理人的业务素质和职业道德。为此,金融监管部门和保险公司都应督促保险代理人认真执行我国关于代理人的各项规定。

    措施之四,由金融监管部门牵头,尽快成立各地保险代理人自律组织,增强行业自律的力度,减少和避免保险代理工作中被代理人之间的不规则竞争。鹬蚌相争,必然是渔翁得利!这应成为各家保险公司的共识。也只有在达成共识的基础上,才能规范保险市场,规范保险代理。

    措施之五,应改变原来单一按保费收入计提工资的办法,实行与工作态度、业务质量和管理质量等综合指标挂钩的考核办法;同时,坚持做到“两公开一监督”,倡导文明服务,将理赔制度和理赔结果公开,赔款通过张榜公布,接受群众监督。

    措施之六,注重感情投资,在生活上多关心他们,尽力为他们排忧解难,使他们安心工作,尽职尽责;在业务上帮助他们疏通展业渠道,解决业务拓展和管理环节所遇到的各种困难。在劳动用工制度上,对有突出贡献者可以从保险系统内或各地劳动人事部门争取招工转干指标,使他们感到保险代理事业有“奔头”。

    措施之七,通过建章健制,使保险代理人有章可循,有据可依,严格履行保险代理人从业守则,从而有效地指导他们做好工作,引导他们健康成长。

    措施之八,要求保险代理人为客户推荐合适的保险服务及商品。商品既要符合客户

    的要求,又要考虑客户的缴费能力,决不能贪图自身利益而损害客户的利益。

    措施之九,要求保险代理人向客户清楚解说投保建议书,让客户了解所购买保险的条款内容,以免日后发生保险争议。措施之十,要求保险代理人在推荐保险产品时,不可用虚假资料或误导性说明误导或欺骗投保人,从而使双方都在最大诚信原则基础上签订保险合同。

    措施之十一,要求保险代理人不能为争抢业务而诽谤或诋毁其他公司,影响保险的声誉,扰乱保险市场。以上是笔者对当前保险代理工作的一些看法,希望所提出的措施,对保险代理业的发展、保险市场的完善,起到一定的促进作用。





          


  • 国寿安享一生

    2008-09-20 00:00:00

              国寿安享一生两全保险(分红型)是中国人寿推出的一款新型分红产品,该产品不仅为您提供涵盖疾病、意外及地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风六种重大自然灾害的周全保障,还将在约定期限内返还全部保费后一直呵护您到70周岁。在这期间,该产品将一直为您提供红利分配,您可以分享我公司的投资和经营成果直到70周岁。一份保单,多重收益!

    投保范围

    凡出生三十日以上、五十五周岁以下,身体健康者均可作为被保险人,由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。

    缴费方式

    五年分期交付。

    保险期间

    保险合同生效之日起至被保险人年满七十周岁的年生效对应日止。

     

    三种保障:

    一种:疾病生命保障

    疾病身故保险金=年交保险费×身故时的交费年度数×105%

    二种:意外生命保障

    意外身故保险金=年交保险费×身故时的交费年度数×200%

    三种:巨灾生命保障

    (涵盖地震、洪水、台风、海啸、泥石流、滑坡六种重大自然灾害)重大自然灾害意外身故保险金=年交保险费×身故时的交费年度数×300%

    二笔返还:

    被保险人生存至第十、第十五个年生效对应日,本公司分别按所交保费(不计利息)的40%,60%给付生存保险金。

    一生关爱:

    保费返还后仍继续提供保障与红利,直至70周岁

  • 如何处理客户投诉

    2008-05-19 00:00:00

    如何以正确的方式处理客户投诉

    向各位请教

  • 应聘保险公司的简历

    2007-02-25 00:00:00

    主管给一位前来应征的男士一张履历表,于是就填了这样的信息――   姓名:英文的还是中文的?
      年龄:这是私人问题。   
      身高:这跟工作有关系吗?  
     体重:随时改变,饭前饭后都不同。  
     居住地:那是一个特别的地方,我生命的舞台。  
     电话:爱立信手机。  
     电子邮件:只留给漂亮和富有的女孩。  
     上班时间:越短越好。  
     应征职位:找一个不做什么实事,但能被美女包围的职位。  
     学历:毕业于一个你找不着的大学。  
     语言能力:侃大山是专长。  
     兴趣:睡得天昏地暗。  
     生日:正月初七。  
     经历:游戏人生。  
     曾任职位:高级的或者低级的都是一种经历。  
     已婚未婚:我正在寻找漂亮又富有的女孩,希望在你们公司能找到。  
     未来期望:只负责主席台讲话,并且希望尽早退休。  
     希望待遇:比实际工作量拿得多就行。  

    接着,他们再看第二位应征者的履历表时,正在吃饭的经理吐了出来,组训则当场晕倒。  姓名:父母取的。  
     年龄:不小了!  
     身高:很高。  
     体重:中等。  
     居住地:家里。  
     电话:在身上。  
     电子邮件号笥寻镂疑昵氲摹?  
     上班时间:8小时。  
     应征职位:一位。  
     学历:如果毕业的话有高中学历。  
     语言能力:有。  
     兴趣:很多。  
     生日:还没到吧!  
     经历:刚来的时候摔了一跟头!  
     曾任职位:小学时当过纠察队喔!  
     已婚未婚:父母有结婚。  
     未来期望:再找好公司。  
     希望待遇:希望大家都很疼我。  
  • 加息后,寿险业何去何从?

    2006-08-25 00:00:00

      
    加息后 如何选择保险产品

      2006年8月18日银行等金融机构开始加息,一年期存款基准利率上调0.27个百分点,无论在国内还是国际上已都起了不小了震动。利率牵一发而动全身,无论是房贷,还是保险、股市、基金、信托……老百姓的各种“钱”途都可能发生新变化。我们就针对加息对保险业的影响作一全面的解析,讨论一下老百姓在加息后应该如何看待、购买保险。

      加息:保险公司的双刃剑 

      当加息预期变为现实之后,两轮驱动的保险业可谓是喜忧参半。加息无疑是一把双刃剑,利息的升高会提高保险公司的投资收益,但其带来的负面影响也不容小觑。

      高利率使得低利率寿险产品的吸引力降低,在激烈的市场竞争下,客户需要寿险公司提供更高回报的产品;加息对公司的投资水准也提出了新的要求,倘若公司资产对加息的反应不够及时,短时期内就会对公司经营造成压力;一些分红不及利息收入的传统产品,更面临退保的风险。

      有寿险人士认为,加息可能给保险业第一驱动力――自身业务这块带来两个方面的冲击。首先是新增业务受影响,但短期险不会受到太大影响。第二,由于市场基准收益率提高,大量原来购买的保单可能退保,尤其是预定利率在2.5%以下的分红保单和非分红保单。

      此外,加息对投资产生的影响也是苦乐不均。尽管保险资金直接入市的政策绿灯已经亮起,可是此前保险公司投资的主要渠道仍然是银行协议存款、债券、基金等。银行升息后,银行存款的投资收益有望提高,相应每年的分红也会增多。可是,一旦债市步入熊途,保险公司在这方面的投资收益就会缩水。升息对持有到期的国债没有什么太大的影响,可它对交易型的国债尤其是5年以上的品种就不是利好消息。

      在加息的压力下,分红险的处境颇为难堪。平均1%至2%的红利水平使分红险遭遇寒流。现在的加息更是对这类产品的又一次严峻考验。

      保险概念股 受益于加息?

      央行上调存贷款基准利率,周五香港股市中资保险股逆势大涨。由于加息有助于提高保险行业等金融机构的投资回报,保险行业甚至保险股因而成为加息的受惠者。由于保险行业经营的特点就是投保人买了保险产品之后,在保险期内享受一定的保障。而保险公司收到保费之后,一方面用于保险事故的赔偿,另一方面通过投资产生新利润。最简单的做法是,即使保险公司把保费收入放在银行,受加息影响,也有望提高利息收入。因此加息将有望提高保险公司的投资回报率。

      保险理财型产品最受影响

      “利率政策的变化,对理财型的保险产品影响较大,人们购买保险的热情可能有所降低,同时,使保险公司经营分红险和投资连接保险的压力增加。”中央财经大学的郝演苏教授说。

      由于我国对保险产品仍实行价格管制,规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%,目前各家寿险公司推出的产品大多接近这个水平。此次银行加息后,一年期存款利率从2.25%上升到2.52%,中长期存款利率的上调幅度还更大些。手持资金的市场参与者不免要掂量掂量,买保险和存银行哪个更划算。

      郝演苏教授指出:“低利率时代客户购买这些产品的目的是为了获得高于银行利息的回报,而保险公司在设计理财产品时虽然没有承诺最高利率,但是有一个预定分红率,央行升息后这部分的差额下降了对于客户而言吸引力自然小了。”

      其次,“由于银行存取方式灵活,购买保险实际是一定时间内锁定资金,提前退保又要遭受损失,相比起来买保险自然不如存钱领取方便。”郝演苏说。

      分红险回报率相应提高

      保险公司则认为,加息对分红类产品和投资型产品影响不大。

      新华人寿和平安人寿的客户服务人员分别表示,央行加息后,分红保险的分红率和投资连接保险产品的回报率都将有所提高,因此加息对这两类产品影响不大。

      中国人寿总经理李良温也指出:“国寿推出的投资型产品80%是分红产品,对利率较敏感的非分红产品占比很少。公司有60%的投资资产回报率与利率变动方向一致,投资将随息口上升而受惠。属于投资型产品的分红保单会因公司的投资收益率增加,而获得更多红利。”

      对此,郝演苏教授则认为,虽然这样的情况是存在的,但保险公司要提高投资回报,又面临很大的风险。央行调息主要是防止投资过热,市场的投资收益能否和利息一样同比提升,对保险公司是个未知数。

      寿险传统产品倍受冲击

      太平洋寿险人士介绍,加息对利率不敏感的传统寿险产品绝对有负面影响,甚至会遏制保险消费。因为好多传统产品的设计周期长达二三十年,并且预定利率一旦确定就不能改变――传统寿险产品能抵御利率调低的风险,却不能抵御利率调高的风险。但这位人士指出,加息对于保险公司近来力推的创新产品基本上无影响。如分红产品的收益是由保底利率加上分红两部分组成,以确保收益是要高于储蓄。万能寿险产品则更是属于利率可调产品,比方说,该公司的产品允诺保底利率不低于银行两年定期利率,意思是,银行加息了,保险产品也会跟着“加息”。
    与寿险公司不同,产险人士认为,财产险受加息的影响可以说“几乎没有”。

        专家建议一:应投保长期保障型产品

      目前长期寿险保单的平均定价利率约为2.5%,加息对寿险公司而言是一个佳音,对投保人而言,也可以花更少的钱,获得与过去一样的保障。

      如果加息,基于原来银行利率厘定的保险条款费率会停止销售,取而代之的将是“根据新利率厘定的新条款和新费率”。从纯收益来看,投资型寿险和分红类寿险产品的现金回报率可能会不如银行。不过,对于不同的消费者来说,投资、分红类保险的保障功能也是很多消费者所不愿舍弃的。长期来看,消费者买分红保单较为有利,但要瞅准适当时机购买。

      “对于仍然想购买保险的客户来说,选择长期保障型产品比较好。”郝演苏教授说。他指出,长期型保险产品性质以保障为主,因此受利率波动等因素变动影响较小。同时,产品的性质以保障为主,高额的保险保障也能满足客户对保险的本质需要。

      专家建议二:加息后不必急于退保

      目前,摆在保险业面前的,是近9年来中央银行首次加息和市场对继续加息的预期。此次银行加息后,一年期存款利率从2.25%上升到2.52%,中长期存款利率的上调幅度还更大些,这对手持资金的市场参与者来说,可能面临一个是买保险还是存银行的选择。

      业内人士预测,升息0.27个百分点,保险产品的收益率上限也会相应上调,但肯定有个滞后期。升息后,固定收益的保险产品显得不划算了。因此不少保户可能会选择退掉老保单,变现资金以购买其他收益更高的金融产品。但是,据寿险公司专业人士介绍,其实通过退保的方式变现资金来投资其他的金融产品,投保人的损失会很大,即使之后的投资可能会带来比较可观的收益,但与退保损失相抵,很可能得不偿失。

      银行理财师提醒消费者还是要谨慎退保,一是因为投资型保险的保障功能是银行储蓄不可替代的。二是因为长期寿险的保单现金价值是从低到高逐渐累积的,退保特别是刚投保后不久的,会损失很多手续费,得不偿失。

      专家建议三:谨慎购买分红类保险

      目前,许多投保者看中了投资型寿险和分红类寿险的投资功能,而将其当成了储蓄的替代产品。但是,存款利率上调后,这些保险产品的现金回报率可能会不如银行存款。而且近来分红保险的实际分红也不是太理想,所以,单纯追求现金回报率的投资者可以转而考虑升息后收益可能较高的银行储蓄。不过,我们也应该强调,保险不是储蓄,投资、分红类保险产品的保障功能是储蓄所没有的,这一点也应该充分考虑。

      “加息对新保户比较有利,但对以前的客户,如果半路加息,除非客户愿意和保险公司一起等几年,如果不愿意,就会把保单退掉,投到其他金融领域。”另一位寿险公司老总说。

      这位老总认为,分红产品对市场也有相应的回报收益预期。而通常一次性趸交分红产品的客户保费投资都是锁定的,这样如果市场利息高,客户对回报的要求也高。现行保险公司分红都是1%的固定回报,再加分红。“如果保险公司自己可以有3%的回报,那就可以给客户分到1.5%。但是假如加息后,市场通行利率是4%,而保险公司此前的投资还是锁定在3%的回报,那对客户来说就失去投资意义了。”

      相关:哪些人更适合买分红保险?

      分红保险是集保险和投资功能于一体,基本上按期返还,还会有分红。不过,对于短期内须用钱的家庭,一般来说不要把急用钱用来买分红保险,因为分红保险的变现能力较差,一旦入保,中间须用现金再进行退保可能连本金都难以得全。如果确实须买分红保险,但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

      对于收入不稳定的家庭,比如,做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者,不宜多买分红保险,这部分家庭应以储蓄存款为主,入保险时最好选择一年期短险,因为短险不占用资金,一旦发生意外其赔偿金额也较高。

      对于有稳定收入来源的家庭,如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭,短期内又没有大宗购买计划的,买分红保险是一种较为理想的投资。

      不论是哪种类型的家庭,投资时一定要理智,切莫盲目跟风,一定看到储蓄具安全可靠、收益稳定、兑付资金能力强等多种优点,在拥有相当比例的储蓄的基础上,再根据自己情况去投资分红保险。

  • 讨论:银行理财与保险理财

    2006-02-02 00:00:00

     
    讨论:银行理财和保险理财有何不同

          目前市场上的保险理财主要是投资连结险,集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。 这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。

           变额寿险: 交费是固定的,但是看每年投资收益的变化,保单的价值也就相应的变化,也就是说保障程度是随着收益的变化不断调整的。

         万能寿险: 万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值(也可理解为投资分红)足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定保费在准备金账户和投资账户中的比例。死亡保险给付通常分为两种方式:A、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益。

      

    什么是变额万能寿险:综上所述,变额万能寿险就是投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。

    银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:

    ▲银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能

          变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。

        万能寿险的缴费比较灵活,在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:A、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。

           变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。

    ▲资金收益情况不同。

           银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。

          保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。

          在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益低限,分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益低限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。

    ▲支取的灵活程度不同。

            银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。

         保险理财的资金支取情况分几种:

    一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余98万用来理财,并且可以灵活支取。

             二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

                目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要进行选择。

  邹宁 男 本科 保险/中文 联系电话:0731-87482560 手机:15574928415   联系地址:湖南 长沙 保险职业学院 Email Address: 7860439@163.com

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  • 更新时间: 2011-11-13

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