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天朝办保险之怪现状

上一篇 / 下一篇  2016-01-02 15:59:00

      如今不少家庭在办保险时都存在误区。比如先为孩子办保障,但作为家庭经济支柱的父母却无险傍身;办保险时不知豁免为何物;甚至觉得兆头不好不办意外险等等。闻道有先后,术业有专攻。PICC刘军老师有多年的从业经历,在业界享有崇高的声誉,为您细数天朝办保险之怪现状,领您走出办保险误区。​

 

      家庭饭票零保险

      案例:王先生和老婆都在私企上班,王先生的收入是老婆的2倍,是名副其实的家庭​饭票。夫妇两不舍得花钱为自己办保险,却为1岁的宝宝办理了3份保险。

      点评:保险不是吃水果,家里只有一个苹果了,先给孩子吃。先保大人,再保小孩。子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险,因此,只有家庭支柱获得足够的保障,子女的风险才可能降到最低。​


      教育金成首张保单

      案例:​陈女士的宝宝出生后,教育金保险成为陈女士为孩子办理的第一张保单。陈女士每年在这份保单上投入6000元。按照保险计划,若干年后,在孩子上学时,陈女士可以每年领取一笔钱,用作孩子的教育金。不过,除了这份保险,陈女士没再为孩子办理其他保险。

     点评:教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具,但不应该成为孩子的第一份保险。教育金是10年或者20年需要花的钱,为孩子办保险,首先应该规避的是目前可能出现的风险,即意外、疾病。成长过程中,孩子逐渐会经历比较顽皮的学前时期,适当选择一些意外保险,可以使孩子的成长过程更有保障。另外,孩子的身体免疫力相对较低,容易受到病菌的侵袭,健康保险也是家庭的一大得力帮手。

      太过深谋远虑​

     案例:张太太为孩子办理了某某公司的终身寿险。按照保险计划描述,孩子60岁时可领取退休养老金5万元,100岁时可领取满期贺岁金5万元。​

     点评:对于绝大多数家庭来说,为孩子办理终身寿险,为孩子未来的养老钱做打算,实在是太过深谋远虑了。尤其是在大人自己的养老金尚未储备足够的情况下,考虑孩子的养老问题更加没什么必要。​

      为孩子办保险时,保险期限以到其大学毕业的年龄为宜。之后就应该由他自食其力了。如果看重终身寿险的纪念意义,父母在预算宽裕的情况下也可以考虑作为辅助险种办理一些。​​

 

      不知豁免为何物​

      赵先生2008年为孩子办理了意外险、重大疾病险和教育金保险,每年缴费8000元。2013年,赵先生因病去世,家庭收入锐减。赵太太不得已停掉了为孩子已经办理数年的保险。​

     点评:如果赵先生最初办理的是有保费豁免条款的保险,或是另外附加儿童保险费豁免险,出现这种情况,赵先生孩子的保险利益就不会受到影响。​

     所谓保费豁免,是指当投保人发生身故或高残无力续缴保费时,保险公司可以允许其免缴余下的各期保险费,而被保险人继续享受保单所列明的保障。保费豁免相当于为保险再加上一层保险。​​

 

       只找熟人办保险​

       案例:王小姐在事业单位工作。两年前,王小姐碍于面子,办理了同学强力推荐的某款健康险,年缴保费6000多元。去年5月,王小姐因病住院,花去10000多元。王小姐找保险公司理赔,这时才发现,自己的保单并没有附加住院医疗,一分钱不能赔付。王小姐这才发现,同学推荐的保险是半险,不是全险。​

       点评:找熟人办保险并非不可,但前提是要跨过人情这道坎。许多从业人员不专业,一问三不知,所谓的保费王可能自己还没深刻体会寿险的意义和功用。从业人员是不是你的熟人,在保险公司做了多少业务,和你没有一毛钱的关系。他的专业度,产品是否适合你,才是关键。如果被过度营销,还可以去投诉。中国保监会投诉咨询电话:12378.​

 

       有医保不办商业险​

        周女士所在单位为其购买了医保。考虑到已有医保傍身,周女士没再办理商业险。去年,周女士住院花去8000多元,医保只报销了6000多元。周女士使用的进口药、特效药都不在医保报销目录内,周女士只能自己买单。​

        点评:新医改实施后,商业保险的作用并没有削弱。医保的基本设计原理是低水平、广覆盖,超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为30--40万元。社保最高支付限额显然与这个水平有差距。个人还需根据情况补充商业险。​

       某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在保报销范围之内,商业保险可对此部分进行补充。此外,医保注重的是医疗费用的报销,但是市民患病后,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续治疗费;二是不能工作失去收入来源的费用;三是发生重疾的后期治疗费、营养费、护理费等。这笔费用可以通过商业保险解决。​

 

      兆头不好不办意外险​

      案例:毛先生认为办保险兆头不好,从不办保险。毛先生的同事某日意外摔伤,医疗费用由保险公司买单。毛先生认为,此君有此一劫,都怪之前办了保险,惹了祸。  

      点评:因保险兆头不好,不办意外险是个误区。和保险公司其他险种相比,意外险堪称人人必备的护身险种。因为这一险种普遍花费不高。比如PICC(国企)的百万身价,每天仅需6元钱,即可拥有意外医疗补贴,身价高达200万元,还返本。​​

 

     寿险成唯一保单​

     案例:钱太太在保险公司代理人强力推荐下,办理了缴费20年的某款寿险产品。这份保险类似强制储蓄,钱太太每年向保险公司缴3000多元,55岁退休时,每月可以从保险公司领回一笔钱。这张寿险保单是钱太太唯一一张保单。某日,钱太太生病住院,想到保险公司或可理赔,这时才发现,自己的这张寿险保单除了提供养老和身故保障外,并无其他用处。​

      点评:通过保险为养老做规划是不错的选择,但将寿险作为唯一保单却不可取。从风险的迫切性上看,意外和疾病的风险是每个人最易面临的风险和最需要化解的风险。从保障的先后顺序来看,意外险和疾病险险应当成为个人办理保险的首要选择。在办理了足额的意外险和疾病险之后,再进一步对养老钱做长期规划。​

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       豪宅无险傍身​

         案例:孙先生2008年在父母资助下购买了180平米的四居室房产,现在房价已经攀升到近500万元。相对房价的上涨,在国企工作的孙先生两夫妻的工资并未见长,房产成为小夫妻的主要资产。两人都为自己办有保险,但房子没有任何保险。​

       点评:近几年房价高涨,市内的百万豪宅越来越多,家庭资产主要集中在房产已经成为都市常态。但绝大部分人并没有对家庭主要资产进行保障,堪称保险业一大怪状。​

       一般来说,房产要么不发生风险,一旦发生风险,花费都不小。通过家财险为家庭主要资产上个保险锁也是一种化解家庭风险的理财之道。

 

    

 

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TAG: 保险 意外险 天朝

 

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