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20--30年后退休,养老金替代率知多少?

上一篇 / 下一篇  2011-02-28 18:23:19 / 不允许评论

标题:20年~30年后退休,养老金替代率知多少?

提前30年规划高品质有尊严的养老生活

谈到养老,很多年轻人都认为,“还早着呢,那是四十岁之后才开始想的问题!”可是他们并不知道,相对于父辈们退休后仍能领取80%的工资,我们这代人,已经没有“退休”这一说了。不工作就等于没有收入!虽然国家规定有社会保险,但是据专业人士计算,社保最高只能保障我们30%的进账收入。如何能在晚年享受一个有品质、有尊严的养老生活?我们只能未雨绸缪,从年轻时就开始提前规划。

80%VS30% 养老规划 迫在眉睫

一般来说,退休后每月收入能达到退休前月收入的80%左右,就可维持老年基本生活所需,并保证一定的质量。眼下已经退休的我们的父辈中,不少人的养老金替代率在80%到90%左右,所以有人会盼着退休享福,因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高

但对于没有退休的人来说,有必要了解另外一组数据:根据测算,35岁左右的青年人,在未来的20年~30年后退休时,养老金替代率可能会下降到40%左右,其保障程度将远低于我们的父辈。而在职收入在社会平均工资3倍以上的,其退休后的平均替代率在30%以下。也就是说,现在收入越高,退休金与目前收入的反差会越大,生活质量的折扣比例会更高。因此,光靠社保只能解决温饱,要想维持退休前的生活水准,必须另做养老规划。

四大建议 成就高品质养老生活

建议一:养老规划要依据职业特点而定

目前,我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的,但据我们了解,90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外,事业单位、公务员、军人则是另外一套体系,他们的养老保障水平相对较高,养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。

建议二:告别“养儿防老” 提前30年自主准备

以前传统的观念是养儿防老,像我们的父辈都是子女非常多,多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种"421"的家庭结构,养儿防老是不太现实的状况,”一寿险理财师说。所以,现代人应该提前30年准备养老,一方面是为了自己能有一个高品质、有尊严的养老生活,另一方面,也为子女减轻养老负担

建议三:自主养老、专款专用

目前来讲,在社保外,部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险,我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划,选择投资理财产品。一般来讲,我们选择养老型投资理财产品的顺序是:房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。

一般的白领阶层,建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。第二,要设计养老规划,比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是,虽然商业保险具有不可替代的功能,比如抵御风险、减轻意外事故、医疗的大额费用的压力,但是大部分保险的主要功能是强制储蓄,收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡,所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

考虑养老的时候有两个因素:基本费用、长期通胀。房产作为保值、抗通胀的最佳的方式之一,当然也是养老的第一选择。作为房产养老来讲,国外的方式是反按揭,就是在退休后把房子卖给银行,银行每月付钱给卖房人直到身故为止。反按揭在中国是不合法的,但是目前也有一些变相的方式,比如老年公寓。房产人可以把自己的房产抵押给老年公寓,然后免费住在养老公寓里,身故后则将房产还给子女。

建议四:女性提前退休 计划先行 算好开支

提前退休,在社会压力不断增大的现代社会,是很多人努力工作的最终梦想。然而提前退休,就意味着更早地停止工资收入。一寿险理财师建议说,我们首先需要算一笔账,起码需要多少钱才可以退休?一般来讲,退休后基本开支会占到之前的70%左右,应酬费用会减少,但是娱乐开支会大大增加,比如现代人更有时间去旅游、去享受。医疗费用也会随着年龄的增大而快速增加。建议白领人群在退休前,先算好基本生活开支所需要的费用,娱乐、医疗费用大概会有多少,保险可以解决多少费用。目前来说,白领阶层一般的养老生活至少需要100万元左右,但是当这一代人真正开始养老,即20~30年后,如果将通胀计算进去,这个数字最少是200万~300万元。

一寿险理财师介绍说,他们的客户中,很大一部分是女性。一般白领女性生孩子较晚,生完孩子后,由于工作机会、家庭负担等原因,很多便选择了提前退休做家庭主妇。这类女性在家庭中更多的要为丈夫和整个家庭考虑养老计划。家庭投资中更多地要注重规避风险。建议女性朋友们不要随便购买投资产品,慎重选择,在选择前尽可能多地补充专业投资理财知识。

养老保险——最基础的养老选择

房产对于中国人来说,不仅仅是一种投资,更多的则象征着家,代表着家的安全和保障。也因为如此,现在很多白领阶层都背负着“还贷”的压力。然而仅仅依靠房产,只能保障你有一席栖身之地,却不能带给你一个幸福的养老生活。如何能在没有收入的晚年,依旧保证高品质的生活,养老保险就是一个最基础的选择。


TAG: 年轻人 社保 社会保险 养老金

 

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