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188万供养35年的退休生活 这样理财10年后不担心养老

发布: 2016-6-07 14:12 | 作者: 四处溜达 | 来源: 好规划网 | 查看: 270次

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  今天这个规划案例,来和大家谈谈退休养老的问题。什么时候开始养老规划比较合适呢?其实35岁就可以开始了。当然,稍微晚点也没问题,总之,宜早不宜晚就对了!

  案例主人公小S的规划目标

  养老:目前45岁,55岁退休,如果活到90岁,该如何规划养老?

   投资:现有资产配置是否有较高的风险?如何调整?

  财务&;;;投资状况

   月结余1.1万:小S表示其月收入1.5万,月支出1.1万,年终奖有8万元,每月还有额外收入500元,平均下来差不多月结余1.1万元。

  金融资产40万:小S目前有40万的资产,其中28万P2P,10万基金,2万货币基金。

  月定投3000元:另外,小S现在每月有3000元的基金定投,定投的基金为股票型和混合型,刚开始一个月。

  1、你希望过什么样的老年生活?

  首先,我们必须搞清楚我们退休后想过上怎样的生活?是保障型呢?小康型呢?还是富裕型?什么类型的退休生活决定了你的养老花费是多少。

  如果大家对自己退休后的花费没有什么概念,我们可以用60%~70%的“退休收入替代率”或者80%的“退休消费替代率”来帮助计算。

  退休后的花费=70%*退休前收入;

  退休后的花费=80%*退休前消费;

  这么计算的话,小S退休后的花费在10~13万之间,我们取平均数11.5万。

  2、退休时,你必须有多少钱?

  另外,小S说他们家族有长寿的基因,退休后的生活要规划到90岁。按照55岁退休来算的话,那么退休后的生活有35年,还是蛮长的。为了方便计算和理解,好规划理财师画了下面这张图:

  我们现在要做的,就是把小S退休后35年的支出,都折算到P这个时间点上。这样我们就知道了,我们退休那年(55岁),手头得有多少钱,才能供养未来的退休生活。

  注意,这个P不是简单的每年的支出乘以年份(这里是402.5万元)。我们要知道资金是有时间价值的,今天的100块跟未来的100块的价值是不一样的。同样的道理,那么我们退休时候需要的钱,肯定是远远小于这个402.5万元的。

  具体地,假设我们退休后的年收益是5%,根据资金的时间价值公式,我们可以得出P=188万。

  即小S退休那年(55岁),手头有188万,并保持年5%的收益率,就能供养未来35年的退休生活。

  3、退休前,你可以攒多少钱?

  还是用货币的时间价值公式,我们要把45岁到55岁退休前每年的结余,依旧折算到小S在55岁退休的这个时点,算算她退休的时候,能攒下多少钱?

  之前退休后5%的收益率是考虑到我们退休后的风险承受能力降低,因此不能太冒险,年收益能保持5%就不错了。然而我们退休前,留给你的投资期限还长,为了退休后的美好生活,我们应该适当提高自己的收益率。这里假设8%的年化收益率,计算结果是F=191万。

  注意:要达到8%的收益率,可以构建一个稳健的投资组合,综合配置P2P,基金,国债等资产,以达到风险分散的目的。

  4、你的养老缺口和盈余是多少?

  我们上文已经计算了退休那年的需求(P),以及退休那年的供给(F)。可以直接看看两个数字相差多少,就知道你的养老缺口或盈余了。

  小S的案例中,P≈F,小S退休前攒的钱正好可以维持退休后的生活!

  如果你的F

  别担心,首先,别忘了你现在正在缴纳的社保,退休后你将会收到你缴纳了那么多年的养老金。

  其次,提早做规划的好处就是你现在还有很长的时间可以补救,无论是增加收入,减少支出,还是提高理财收益,这些都能弥补你的养老缺口。

  5、小S的40万资产怎么办?

  值得注意的是,为了让养老规划更简单清晰,也因为小S平时的结余就足够养老了。因此,我特地没有把小S现有的40万资产算进其养老规划的部分。

  这部分是这样打算的,小S可以用这40万单独建一个基金,这个基金可以更加激进地管理,作用嘛,可以用来自己享乐,也可以作为遗产继承,甚至捐赠出去。

  40万资产中,只有5%的资金放在低风险的资产中,整体风险的确有一些激进。不过鉴于养老问题和生活问题都不用担心了,适当激进些也是一种投资策略。

  参考调整如下:还是建议小S留出10万元放入货币基金中,作为家庭的紧急备用金,以应对不时之需。剩下的30万元可以放心构建一个高风险的投资组合。

  默默地算了下,现在30万的本金,如果保持13.5%的年化收益率,通过年复利的积累,到小S九十岁的时候,就变成了89,523,081元。。。吓,再加把劲都快1个亿了啊。。。理财的力量太强大了!

  6、写在最后的话

  中国人的养老有很多问题,有一个问题挺有意思的,那就是:大部分对养老都有一种莫名的乐观,甚至很多人会考虑提前退休。他们一方面对养老有着美好的憧憬,比如享受天伦之乐、有自己的时间、能做自己想做的事情等等。

  但另一方面,在行动上(包括知识和金钱的储备)又显得很匮乏。实际上,很多人都要到很晚,比如快退休了,才会想到去做养老规划。

  人这一生中会有很多用钱的地方,人们往往倾向于满足当前最紧迫的需求,而忽略长期的目标,比如养老。但往往问题是这样的,等到你人生的大部分目标安排妥当了,你已经老了。这时候,留给你去筹备晚年的时间就不多了。

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