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按需选择税优健康险

发布: 2016-3-29 12:02 | 作者: 四处溜达 | 来源: | 查看: 485次

  2月16日,泰康人寿、人保健康等三家险企首批获准经营个人税收优惠型健康保险业务,进入3月以来,首批获准销售的六款产品陆续上市。究竟个人税优健康险与传统健康险有何区别?消费者又该怎么选择产品?

  多方面优于传统健康险

  所谓“个人税优健康险”,即对个人购买这类保监会副主席黄洪介绍,相比传统商业健康险,税优健康险有六个方面的鲜明特点:

  首先,在产品设计上,把医疗费用、报销和各人的账户积累结合起来,“简单讲,这个保费分成两个方面,一部分用于保障,另一部分用于个人的积累。”

  其次,一般商业健康险不允许带病投保,税优健康险不但允许带病投保,且保证续保。

  第三,税优型健康险要求保险公司经营该险种与赔款的支出比不得低于80%,同时要求险企对税优健康险实行独立核算,一般商业保险则无此要求。

  第四,万能险账户里个人积累的那部分资金仍属于个人,今后可用到退休后的医疗费用、购买商业健康保险,或用来购买护理保险。

  第五,保费体系下会有很多的激励,可以提高保障额。

  第六,一般的商业健康险固定在一家险企,税优健康险则允许消费者在觉得险企服务达到不到期望值时,把账户转到认为好的保险公司去。

  六款产品各有千秋

  此次首批上市的个人税优健康险产品,分别为泰康康乐保税优健康险A款和B款、人保健康税优型健康险A款和爱健康税优健康险A款、阳光人寿岁康保税优健康险A款和D款。其中,阳光人寿的两款产品、泰康养老的两款产品和人保健康的一款产品采用“医疗保障+个人账户+健康管理”模式,只有人保健康的另一款产品采用“医疗保障+个人账户”模式。另外,泰康养老和人保健康的产品在保障期限上采用行业示范条款的标准“法定退休年龄”(男性60周岁,女性50周岁)。阳光人寿的产品则延长保障期限,采用“41周岁之前投保可续保至75周岁,41周岁之后投保可续保至65周岁”的方式,不区分性别。

  在保障内容和额度上,人保健康两款产品都采用国家三部委示范条款的保障内容和保障范围,分别为年度责任保额为20万元,包含住院、特定门诊和慢性病门诊,终身保额80万元。阳光人寿两款产品将年度保额提升到25万元,另增加治疗恶性肿瘤较为先进且副作用低的靶向治疗责任。泰康养老的两款产品中,一款同样增加靶向治疗责任,另一款仅针对投保人年度自负医疗费用超过3万元以上时的报销补偿。而在恶性肿瘤靶向治疗责任上,阳光人寿和泰康养老都额外提供10万元额度的保障,区别在于阳光人寿是年度限额10万元,泰康养老是年度限额3万元。

  值得注意的是,六款产品价格差异较大。有媒体统计,泰康人寿的康乐保A、B款最便宜,以D款为例,投保年龄为16―25岁时,投保时未参加补充医疗保险者年交保费122元,已投补充医疗保险者交费76元,A款相对应的年交保费分别为294元和184元;阳光岁康保A款对应的年交保费为630元和489元,D款分别为369元和225元。在三家险企的产品中,人保健康的两款产品费率最高,其中税优健康险A款产品,在被保险人16―25岁投保时年交保费840元,而在这一年龄段投保爱健康A款需年交保费864元。

  分析人士表示,人保健康的两款产品保障范围最全,所以定价最高;阳光人寿的两款产品追求性价比,保障较全,价格适中;泰康养老的两款产品因医保目录外的保障范围最小,因此价格最低。消费者可根据自身需求和价格承受水平,选择相应的产品。

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