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美国保险法的内容-保险合同的订立

发布: 2015-12-20 16:35 | 作者: 四处溜达 | 来源: | 查看: 102次

美国的保险公司受到不同州的法律约束。如前所述,许多州的保险法是以全国保险监督官协会制定和执行的法规为示范文本而制定的。在下面一部分中,我们讨论适用的全国保险监督官协会示范法规的具体条款。如果在某些方面全国保险监督官协会示范法规没有作出规定,我们选择纽约州保险法和纽约州保险行业法规作出说明。如果全国保险监督官协会示范法规和纽约州保险法均末规定,我们则引用某些州法律的有关该部分的规定。每一处适用的法律,我们在每一章节的结束部分均指明出于全国保险监督官协会示范法律或是州法律的哪一部分,以备进一步查阅参考。

保险合同的订立

要约、承诺和对价

无论是否保险合同,法律规定的合同订立程序是相同的,即由一方向另一方提出订立合同的要求,另一方对要约人提出的订立合同的要求表示完全接受,且双方须给付对方一定的对价。该程序在美国各州的"普通法"(判例法)中均有规定,它通常不受成文法法规的约束。

对于某些保险险种来说,如寿险,其保险合同通常包括投保人填写的投保单和保险公司制订的保单条款和条件事项。一旦保险公司根据投保单中的内容同意签发保险单,投保单须附在签发的保单中。就寿险保单来说,保单条款中会详细说明如果投保单中存在有关被保险人年龄的误告或其他错误陈述,将给投保人带来何种后果。这一作法虽末在法律中明确规定,但已成为寿险业的惯例,并在受法律约束的寿险合同条款和条件事项中得到承认。

签发许多险种的保单并不需要将投保单附上保单条款和条件事项。财产/责任保险即是典型的代表。然而,仍有一些种类的财产/责任保险单需要附上投保单,如职业责任保险(例如医疗失职保险和律师责任保险)、错误和疏忽责任以及董事及高级职员职业责任保险等。

保险法规定保单持有人可以在收到保险公司签发的保单后在规定的时间(一般不超过10天)内检查条款和条件事项。这一做法在寿险中普遍适用,且有时年金保险中也有类似规定。在规定的时间内,无论任何原因只要保单持有人不愿再拥有这份保障,他或她可以把保单还给保险公司并得到返还已交纳的所有保费。该拍由选择"条款意味着如果保单持有人是被迫购买保险的,那么他可以在"自由选择"期间决定是否保存该保险。甚至,即使因为保单持有人想投保,但购买的保险保单条款和条件事项不能如其所愿,他也有权退回保单并收到保费返还。

资料来源:纽约保险法3203(a)(11)(个人寿险保单中强制使用的"自由选择"条款)

披露要求

根据险种的不同,在法律上规定相应的披露要求。以下是对各险种共同披露要求的举例。

寿险

对寿险来说,通常要求保险公司提供一份法律规定的"购买者指南",向客户提供寿险的总体信息并比较各寿险险种的主要特征以便投保人对他或她购买的保单作出理智的选择。同时,对某些寿险险种,保险公司必须提供一份"说明书",分栏说明将要被购买的保单在现有保证条款的基础上将要实现的未来财务状况及在目前对价基础上的预期收益(特别列明保险公司将给付保单的利率)。

资料来源:全国保险监督官协会寿险披露示范法规和寿险说明示范法规

意外伤害和健康保险

在美国销售意外伤害和健康保险,要受到调整保单条款和费率的综合法规的约束。因为保单的条款和条件事项长而详细,法规经常要求保险公司向投保人提供一份"保障摘要",用一两页纸列明该保单可以提供的主要保障和适用的最低损失率。当意外伤害和健康险保单提交监管者审核同意时,其费率必须得到监管者的同意。法规通常要求,在精算分析的基础上,不同险种的保单的预期赔付必须高于该险种的应收保费的一定比率,即最低损失率。举例来说,个人可选择续保的医疗费用保险,保险最低损失率不得低于仍%,而个人不可撤销的医疗费用保险最低损失率不得低于50%。

资料来源:示范法规执行个人意外和疾病保险最低标准案例?(保险责任摘要)个人健康保险费率制定准则IIA·1(最低或基准损失率)

责任保险

某些形式的责任保险,如产品责任、错误和疏忽责任及董事和高级职员职业责任保险,通常以"索赔发生制"为基础承保,即保单对被保险人在保险有效期内提出的索赔负赔偿责任(无论保险事故是否发生在保单有效期内),而不是对发生在保险有效期内的损失事件负赔偿责任,后者是以"事故发生制"为基础签发的保单。此外,公众责任保险的标准保单形式要求保险公司支付被保险人应第三方诉讼而发生的抗辩费用且该费用在保单列明的责任限额以外支付。然而,还有其他一些种类的责任保险则规定这些抗辩费用在责任限额之内赔偿。因为这些条款进一步限制了被保险人可以获得的保险保障,所以法规要求保险公司在向被保险人签发保单时出具披露这些限制条款的声明,并进一步要求被保险人出具声明表明收到该披露声明。

资料来源:纽约保险行业法规107和121

保险诈骗

从19世纪80年代起就开始制定制裁保险诈骗的法律。特别地,现在许多州郡把保险诈骗视为一种特别犯罪并规定有一套惩罚措施。保险诈骗表现为在投保时欺骗性陈述或索赔时欺骗性索赔。欺骗性的索赔是美国保险业的一项主要费用并且最终转移到保户身上。有关保险诈骗的法律特别指出,在投保单或保险公司提供给投保人用以索赔的文件中存在欺骗性的投保要求或索赔要求,即为保险诈骗。保险诈骗是一种犯罪。

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