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准退休族如何调整资产

发布: 2011-5-16 16:56 | 作者: 网络转载 | 来源: 李玉荣 理财周刊 | 查看: 1002次

        张女士即将退休,目前她仍采取着最传统的理财方式——银行储蓄+国债,家庭资产正受到贬值威胁。她该如何调整家庭资产配置呢?

  “我眼看就要退休了,突然从忙碌转到悠闲的状态,我觉着自己可能会有些不太适应。因此,我现在就已经开始规划退休后的生活,理财就是我规划内容之一。不过,我很困惑,不知道从哪里开始我的理财生活。”54岁的中学教师张女士如是表示。

东方财富通手机炒股软件 揭秘手中股票不涨怎么办? 小心行情突然发生逆转 注意!后市很可能有特大利好   张女士明年马上面临退休的问题,她的丈夫朱先生今年也已经56岁,在一家设计院担任总工。儿子今年即将大学毕业。

  生活简单结余多

  张女士在中学里教的是数学,每月工资收入有7000元,先生月收入有12000元。除此外,张女士介绍,家里还有一份房租收入平均约有6000元。

  “我们两人的生活非常简单,饮食清淡,生活规律,日常开销比较少,唯一花费多的可能就是看病了,不过这些都有单位报销呢。”张女士说,家里每月的基本开销,以及每月给儿子的生活费用,加起来也就在五六千元,一张工资卡足够应对了。

  张女士家庭的年度收入主要来自年终奖金,约12万元。而年度支出主要是花在儿子身上,包括假期旅行和学费。这方面的支出约两万元,全家购物休闲两万元左右。

  “我们学校每年都会组织一到两次的旅游,先生单位也已经形成惯例,而且他们单位特别人性化,通常可以带上家属。这样,我们就不必再自己掏钱出游了。”

  主要投资是国债

  目前,张女士和先生住的房子是单位公房,此外,他们还在北四环的望京附近有一套商品房,目前正在出租。

  “房子是2004年房价还没怎么涨起来的时候买入的,成本比较低。”说到这套房子,张女士很为当年的果断而自豪。近几年望京地区房价上涨比较快,张女士的房子房价已经翻了4~5倍,现在的市值约有300万元。

  张女士介绍,儿子是很懂事的孩子,从不乱花钱。夫妻俩的生活又比较简单,因此,每年都有不少的结余。不过,因为以前都工作忙碌,他们的结余主要是存银行定期和买国债。

  “儿子经常说我们太OUT了,存银行那么点利息,都不够被通货膨胀侵蚀的。”

  理财充实退休生活

  张女士所在学校是北京比较知名的一所学校,退休后完全可以接受聘用到一些社会培训机构继续从事教学工作,而且,工资会比原来在学校高得多。不过,张女士表示,工作了一辈子,不想退休后还那么辛苦。再说,眼看儿子马上大学毕业能够自食其力了,本来就不紧张的生活会更加宽松。

  “我对物质方面也没有太高要求,等到老伴也退休的时候,夫妻俩每年能出国开开眼界,也就知足了。”

  此外,张女士给自己退休生活安排的一项主要内容就是理财。“也不想有多高的收益率,借用一句时髦的话:能跑赢通胀,然后再有些收益就行了。”只是,张女士困惑的是,她不知道该如何着手,也不知道都有什么样的理财方式适合她这样的年龄。她该怎样从零起步制定自己的理财规划。

  “除了等今年儿子毕业后给他买辆15万元的代步车外,家里未来几年都没有什么大的支出。”

 
 

  跑赢通胀提升生活品质

  本刊金融工作室上海市理财规划师张安立

  张女士和先生目前有着不错的收入水平,同时由于开支有限,有着丰富的结余。每月收入25000元中,结余19000元,而年度收入12万元中,也能有8万元的结余。一年全部的结余金额可达30万元,结余比例高达73%。

  不过我们发现,对待结余的方法张女士有些过于保守了。在目前张女士家庭资产中,除投资房300万元外,其他金融资产局限于存款、国债中,以目前的通胀水平预计,实际价值会不断缩水。当张女士夫妇仍有着源源不断收入进账时,这点应予以重视。

  养老生活应追求品质

  张女士55岁即将退休,事业单位退休者的收入水平不会太低,先生还有4年才到法定退休年龄,而且投资房租金每月进账6000元,可以说,家庭经济水平不会有大幅度下降。即便是退休后无法享受每年单位组织的旅行,也可以用每年的收入结余自费旅行。

  在消费方面,张女士夫妇完全不需要节省,退休并不是勤俭节约地过日子,而是享受生活的开始。两人可以制订一份旅行计划,每年到一两个境内外胜地旅游。

  现在,夫妻俩每年的购物休闲花费在两万元左右,按现有的收入水平来说太过节俭了。退休后,可以随着周游全球的脚步增加一些消费。

  改变储蓄模式跑赢通胀

  当然,要想更持续地维持甚至提升生活品质,我们建议张女士和先生改变现在的储蓄模式。

  现在,一年期定期存款利率为3.25%,而今年一季度CPI同比上涨5%,其中3月份CPI同比上涨5.4%。相当于去年3月份存入一笔1万元一年期定存,今年3月到期后可取出10325元,而这10325元若用于日常消费,仅相当于一年前的9796元,贬值204元。因此,如果不改变现在的储蓄方式,实际资产价值正遇到贬值威胁。

  张女士和先生可以考虑组合式的投资方式,选择一些技术要求较低的品种。例如,利用50万元的定期存款,可成为银行贵宾客户,购买一些收益水平较有保证、且高于定期存款利率的理财产品。

  而国债产品则可以转投基金。在多变的环境中,杠杆基金有其独有的魅力。张女士和先生可以考虑配置一定比例低风险份额,同时在股市相对低迷的时候配置一定高风险份额。前者一般会约定高于存款年利率上一定比例的收益率,后者则利用杠杆,让投资者享受高风险、高收益的机会。两者平衡下,风险性既能得到控制,收益率也可能较高。

  可用活存培养儿子理财能力

  至于活期存款部分,可以留作给儿子买车的资助。实际上,我们并不建议父母在孩子毕业后直接赠予一辆轿车作为毕业礼,而是主张在孩子参与到工作后,若根据实际情况有买车需求,可在其自身能力不够时再给予一定的补贴。这样,可以让孩子有一定的攒钱意识,避免成为月光族,同时更有一份买车的成就感。

  另一种方法是将这笔钱借给儿子,由其根据银行存款利率归还。儿子可以选择买车,也可以选择投资,当然两种选择下都需要还款。

  从张女士的介绍中我们发现,儿子具备一定的投资意识,他明白父母现在的存款实际上在贬值,不如借此机会鼓励其参与到金融市场中,培养他的理财头脑。同时对父母来说,也能有一笔额外的固定收入(双方可约定按月还款),退休生活更加无忧。

  儿子婚庆可能需要大额花费

  虽然张女士和先生没有提及,但儿子结婚的开支不可小觑。即便现有的投资房可以作为婚房,但喜宴、婚戒等花费仍需要不少,数额可能需要二三十万元。这笔费用若动用两人的退休储备可能会影响日后养老水平,不妨考虑从投资盈利中取出。当然,现在也可以告诉儿子一个赞助额,今后超标部分需由其自己负担。

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