上一篇 | 下一篇

赵书杰:人生第一张保单不该是意外险

发布: 2011-5-09 11:39 | 作者: 网络转载 | 来源: 新浪财经 | 查看: 2330次

        不知道“人生第一张保单应该是意外险”的说法来源于何处,这种归纳总结一眼看过去就感觉过于绝对,却影响了不少人最初的保险理念。它的影响力大概和人们对“意外风险”的接受度普遍较高不无关系,相当一部分不善于引导客户全面认识人身风险的保险从业人员当然乐得顺水推舟,于是,意外险被广泛推广和接纳。而缺乏保险常识的人们对“意外风险”的理解往往存在着一定的偏差,于是很多人的第一张保单并未满足他本身的保障需要,如很多人担心的是自己任何原因导致非正常身故/全残,却错以为意外险足以解决。

  之所以会有“第一张”的说法,其实是宣达了投保顺序的概念,而之所以会有投保顺序的说法,多数情形下和投保人的支出能力息息相关,也就是说,在支出能力有限的情况下,没有足够的预算做出完善的保障规划,只好遵循一定的投保顺序。一般特指收入尚未稳定的年轻人

  既然要确定投保顺序,我们先来总结一下可能影响投保顺序的几个关键指标:

  1,保障支出成本;

  2,风险因素;

  3,风险发生后的损失程度;

  4,投保人所担忧的状况;

  从保障成本上说,同等最高保额的意外险和收入保障定期寿险相差无几,后者甚至更低。

  从保障范围上来讲,在严格意义上的意外伤害造成身故或全残的情况下,二者均可获得全额赔偿,在疾病或从事危险活动造成身故的情况下,定期寿险能够获得全额赔偿,意外险不能获得赔偿,在意外伤害造成残疾的情况下,定期寿险不能获得赔偿,意外险按照以下比例赔偿保额。因此,从应对身故或全残风险的方面来说,定期寿险的保障范围显然更为广泛,足以引起纠纷的状况也并不多见,但从应对意外伤害造成一般残疾风险的方面来说,意外险当然是唯一选择。选择定期寿险还是意外险的出发点变成了对保障目的进行判断:是为了应对身故或全残风险,还是为了应对意外致残的风险?如果是前者,寿险已经包含意外险同等功能,而且额外含盖了因疾病造成的身故/全残风险保障,如果是后者,当然选择意外险。

  从风险造成的损失方面来看,身故或全残风险意味着收入能力彻底或基本丧失,损失相当于被保险人未来收入总和,而意外致残风险意味着医疗支出和一定期间内的收入损失,但治愈后并不彻底丧失收入能力,损失显然小于前者,从这一点上来说,应对身故风险相比应对意外致残风险来说更有价值。

  国内外调查显示,造成居民非自然死亡的十大原因中,有九项是各类疾病,意外事故排在第四位,因此,应对身故/全残风险的保险工具一定要包含疾病身故/全残责任,否则真正用到保险的时候,一张意外险很可能意味着零赔偿。

  意外伤害风险的后果有三:

  1,受伤,不符合定残标准,不能获得意外险赔偿;

  2,残疾,按残疾比例获得意外险赔偿。

  3,全残或身故,获得意外险全额赔偿。

  意外险对于一般残疾按比例赔付的界定标准如下表:

残疾级别 界定情形 意外险赔付比例
第一级(全残:等同于身故情形) 双目永久完全失明。 100%
两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失。
一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失。
一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失。
一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失。
四肢关节机能永久完全丧失。
咀嚼、吞咽机能永久完全丧失。
中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助。
第二级 两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢,各有三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失。 75%
十手指缺失。
第三级 一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失。 50%
一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失。
双耳听觉机能永久完全丧失。
十手指机能永久完全丧失。
十足趾缺失
第四级 一目永久完全失明。 30%
一上肢三大关节中,有二关节之机能永久完全丧失。
一下肢三大关节中,有二关节之机能永久完全丧失的。
一手含拇指及食指,有四手指以上缺失。
一下肢永久缩短5公分以上。
语言机能永久完全丧失。
十足趾机能永久完全丧失。
第五级 一上肢三大关节中,有一关节之机能永久完全丧失。 20%
一下肢三大关节中,有一关节之机能永久完全丧失。
两手拇指缺失。
一足五趾缺失。
两眼眼睑显著缺损。
一耳听觉机能永久完全丧失。
鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍。
第六级 一手拇指及食指缺失,或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺失。 15%
一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失。
一足五趾机能永久完全丧失的。
第七级 一手拇指或食指缺失,或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失。 10%
一手拇指及食指机能永久完全丧失。

  没有人统计过意外伤害致残率,不过以下资料可参考意外伤害导致身故的比例。

  1.2001-2010上半年,全国道路交通意外事故官方数据:  

年份 事故起数 死亡人数 事故死亡率
2001 754919 105930 14.03%
2002 773137 109381 14.15%
2003 667507 104372 15.64%
2004 517889 107077 20.68%
2005 450254 98738 21.93%
2006 378781 89455 23.62%
2007 327209 81649 24.95%
2008 265204 73484 27.71%
2009 238351 67759 28.43%
2010(上半年) 99282 27270 27.47%
合计 4472533 865115 19.34%

  2.汶川地震官方数据称:69227人遇难,17923人失踪,374643人受伤,其中数万人残疾,遇难失踪人数占总伤亡人数的19%,和上表均值相同。汶川地震中的残疾数据虽然无从获取,但通过“数万人”的说法推测,不超过本次重大自然灾害的死亡率。

  将以上信息了然于胸的情况下,最后归结于投保人自己的倾向,如果更担心意外致残的风险,那就顺应“第一张保单应该是意外险”的潮流说法投保一份意外险好了,有聊胜于无。如果更担心身故/全残风险,意外险不是首选,定期寿险才应该是你人生第一张保单。(

TAG: 年轻人 投保人 新浪财经 意外险 影响力

字号: | 推荐给好友

评分:0

我来说两句

seccode